Auf die Datenrevolution setzen

Dieser Artikel wurde ursprünglich auf Medici veröffentlicht.

Die Datendemokratisierung

Indien ist der weltweit höchste Verbraucher von mobilem Internet. Der Internetzugang hat es Menschen ermöglicht, Produkte, Dienstleistungen, Möglichkeiten und Inhalte aus der ganzen Welt zu entdecken.

Quelle: Ericsson Mobility Report 2018

Diese Änderung zwingt Unternehmen bereits dazu, ihre Geschäfte online zu stellen und im Online-Bereich präsent zu sein. Der Online-Einzelhandelsumsatz stieg um über 250% von 19,7 Mrd. USD im Jahr 2015 auf 50 Mrd. USD im Jahr 2018. Von allen Anfragen für den digitalen Handel erfolgten 82% im Jahr 2017 über mobile Geräte.

Smartphone-Penetration

Während PCs und Tablets teuer sind und das Budget der Massen sprengen - 4G-fähige Smartphones kosten im Land rund 7 US-Dollar - ist die Erschwinglichkeit keine Einschränkung mehr, die zu einem Anstieg der Zahl der 4G-fähigen Smartphones von 47 Millionen im Jahr 2015 auf rund 500 Prozent führt Die Zahl der mobilen Internetnutzer wird voraussichtlich von 240 Millionen im Jahr 2016 um rund 21% auf 520 Millionen im Jahr 2020 stark ansteigen.

Anstieg des durchschnittlichen Datenverbrauchs

Mit der Einführung von 4G wurde das Hochgeschwindigkeits-Internet erstmals der breiten Öffentlichkeit zur Verfügung gestellt. Der Rückgang der Datenpreise um 93% von 3,7 USD pro GB auf 0,26 USD pro GB hat das Verhalten der Kunden erheblich verändert und sie an das Internet angebunden. Ein durchschnittlicher indischer Benutzer verbringt ungefähr 3 Stunden am Tag mit seinen Smartphones.

Digitaler Fußabdruck

Die größere geografische Reichweite und die verbesserte Geschwindigkeit in Verbindung mit der großen Anzahl erstmaliger 4G-fähiger Smartphone-Benutzer haben Indien zu einer großen Quelle für den digitalen Fußabdruck von Kunden gemacht. Die Verwendung dieser Daten zur Verbesserung von Umfang und Umfang der Geschäftstätigkeit wird von jeder Branche in Betracht gezogen, und diese Änderungen können enorme soziale, wirtschaftliche und technologische Auswirkungen haben. Eine solche erwartete Konsequenz ist die Datenrevolution zur Verbesserung der Effizienz von Kreditgebern im Einzelhandel.

Digitaler Fußabdruck für eine effiziente Kreditvergabe?

Verbesserte Nettozinsspanne (Net Interest Margin, NIM) aufgrund eines besseren Risikomanagements und besserer Betriebskosten

Der digitale Fußabdruck des Kunden ist eine vom Kunden selbst generierte, unberührte Datenquelle. Aus diesem Grund hat sich dieser digitale Fußabdruck als hervorragendes Instrument zur Profilerstellung des Kunden erwiesen und wird daher verwendet, um das Verhalten und die Vorlieben des Kunden zu ermitteln. Indische Einzelhandelskreditgeber erkennen bereits den Wert der digitalen Präsenz ihrer Kunden, indem sie entweder strategische Partnerschaften mit Technologiedienstleistungen wie ICICI und Paytm eingehen, um kurzfristige Sofortkredite digital anzubieten, oder indem sie Technologiedienstleister wie Capital Float erwerben, das kürzlich Walnut, a persönliche Finanzmanagement-App für 30 Millionen US-Dollar.

Die Muster in Präferenzen und Verhaltensweisen können es Kreditgebern ermöglichen, Kunden ohne oder mit geringen Verwaltungsaufzeichnungen effektiv zu versichern. Die Modelle, einschließlich des digitalen Fußabdrucks und alternativer Daten als zusätzliche Inputs, haben sich weltweit kontinuierlich bewährt und übertreffen die traditionellen Kreditbüromodelle durchweg, wie eine FICO-Studie zeigt, dass alternative Daten Kreditrisikomodellen einen prädiktiven Wert für die Marge verleihen, wobei Daten stammen Transaktionen, Versorgungsunternehmen, soziale Medien usw. tragen zur allgemeinen Vorhersagekraft der Modelle bei.

Das Sammeln, Vorbereiten und Analysieren des digitalen Fußabdrucks des Kunden erleichtert die finanzielle Eingliederung über eine Reihe von Ebenen, wie unten hervorgehoben.

Stufe 1: Mehr Menschen unter das Deckmantel des Underwritings bringen

Mehr als 300 Millionen Inder sind Smartphone-Nutzer, und es wird erwartet, dass diese Zahl bis Ende 2018 auf 530 Millionen anwachsen wird. Mehr als 225 Millionen Inder sind in sozialen Netzwerken registriert, und es wird erwartet, dass diese Zahl auf 371 Millionen anwachsen wird.

Die zunehmende digitale Präsenz der Inder wird es mehr Menschen ermöglichen, nach Krediten zu suchen. Diese Ansicht wurde von anderen Fachleuten unterstützt, die behaupteten, dass die Idee, alternative Daten in die Kreditrisikobewertung einzubeziehen, einer Mehrheit der ehemals unscorable und nicht leihbaren Kunden zugute kommen wird. Laut einer PERC-Studie, in die alternative Daten einbezogen wurden, verbesserte sich der Kredit-Score von 64% der Thin-File-Kunden, während sich der Score für nur 1% der Stichprobe verringerte.

Stufe 2: Reduzierte Stückkosten

Digitale Kreditgeber haben geringere Betriebskosten im Vergleich zu herkömmlichen Kreditinstituten. Private Kreditgeber in Indien arbeiten mit FinTechs zusammen, um ihre Zeichnungsqualität zu verbessern und die Zeichnungskosten zu senken. Der Betriebsaufwand als Prozentsatz der ausstehenden Kredite beträgt bei Banken, die traditionelle Verfahren anwenden, ungefähr 6%, während er bei den alternativen Kreditgebern, die keine Banken sind, weniger als 2% beträgt. Durch die Einbeziehung alternativer Daten in die Kreditentscheidung könnten die Kosten für die Kreditgeber weiter gesenkt werden, sodass die Kreditgeber die Rentabilität steigern können.

Stufe 3: Rentabilität von Kleinkrediten

Die Einbeziehung alternativer Daten in die Kreditrisikobewertung senkt die Zeichnungskosten und ermöglicht einem größeren Pool die Suche nach institutionellen Krediten. Dies wird zu einer höheren Rentabilität von Krediten mit geringer Ticketgröße führen.

Experten stellen fest, dass für Kreditgeber der Hauptvorteil der Einbeziehung alternativer Daten in der Möglichkeit besteht, die Anzahl profitabler Kredite bei gleichbleibender Risikobereitschaft zu erhöhen. Darüber hinaus ermöglichen alternative Daten den Kreditgebern ein vollständigeres Bild des potenziellen Kreditnehmers, sodass sie wettbewerbsfähige Zinssätze anbieten können, die viele Kreditgeber heute als Herausforderung betrachten.

Mit einer höheren Rentabilität werden die Kreditgeber im Einzelhandel dazu angeregt, in diesem Segment aggressiv zu werden.

Fazit

Der Wert alternativer Daten für Kreditgeber im Einzelhandel wurde auch von der Reserve Bank of India (RBI) hervorgehoben, da die Einbeziehung alternativer Daten den Kreditgebern Hinweise zur Beurteilung der finanziellen Situation des Kreditnehmers und zur Entscheidungsfindung bei der Kreditvergabe geben würde.

Die regulatorischen Impulse und die sozioökonomische Notwendigkeit für Kreditgeber, alternative Daten zu übernehmen, haben dazu geführt, dass immer mehr Start-ups aus den Bereichen künstliche Intelligenz und Datenwissenschaft neue Erkenntnisse aus alternativen Daten gewinnen, um die Geschäftstätigkeit von Kreditgebern effizienter zu gestalten.

Die Integration alternativer Daten in den Mainstream wird durch diese Startups erleichtert und wird dem Anspruch von Viral Acharya, stellvertretender Gouverneur der RBI, gerecht, maßgeschneiderte Kreditprodukte für den unmittelbaren Kreditbedarf jedes Kreditnehmers im Land bereitzustellen.

„Genau wie im Sektor der schnelllebigen Konsumgüter (FMCG) werden auch das Bankwesen und der Zugang zu Krediten„ nach Maß “geregelt, um den Zugang und die Erschwinglichkeit für die Massen zu verbessern. Wir möchten, dass auch ein kleiner Teeladenverkäufer nur eine Woche lang einen Kredit über 500 Rupien zu fairen Konditionen aufnehmen kann. “- Viral Acharya, stellvertretender Gouverneur der RBI